Blog

„Uczciwa umowa o kredyt hipoteczny” z bankiem – niektórzy z PaÅ„stwa mogÄ… zacząć siÄ™ uÅ›miechać. Wiemy bowiem o licznych nieprawidÅ‚owoÅ›ciach zwiÄ…zanych z umowami kredytowymi udzielanymi przez banki i sÅ‚owo „uczciwość” w tym przypadku wydaje siÄ™ należeć do zupeÅ‚nie innego kontekstu.

Przede wszystkim taka umowa nie powinna zwierać zapisów, które gwaÅ‚cÄ… prawo. Już pobieżna analiza umów kredytowych wykazuje tak wielkÄ… skalÄ™ nadużyć, że wielu posiadaczy kredytów we frankach natychmiast wnosi sprawy do sÄ…du, ponieważ wie na co sÄ…dy zwrócÄ… uwagÄ™, i że sprawa o umowÄ™ kredytowÄ… ma duże szanse na wygranÄ…. Na tytuÅ‚owe pytanie odpowiedź brzmi: umowa kredytowa – jeżeli tylko ma obowiÄ…zywać i być zgodna z prawem – taka umowa jakich setki tysiÄ™cy udzielaÅ‚y banki, nie powinna zawierać bardzo wielu zapisów. Autorstwo umowy należy przypisać bankowi. To bank jÄ… sporzÄ…dziÅ‚. I prawie zawsze (bez wzglÄ™du na nazwÄ™ banku) sporzÄ…dzaÅ‚ jÄ… wadliwie.

Przede wszystkim umowa o kredyt hipoteczny nie powinna zawierać klauzul abuzywnych (niedozwolonych zapisów umownych), a prawie każda umowa poddawana dziÅ› analizie jest peÅ‚na tego rodzaju zapisów. Klauzule te figurujÄ… na liÅ›cie prowadzonej przez UOKiK. SÄ… niedozwolone, ponieważ niezgodne z prawem i naruszajÄ…ce w wysokim stopniu równowagÄ™ stron umowy oraz dobre zwyczaje i prawa konsumenta. Dlaczego mówimy, że umowa o kredyt hipoteczny nie powinna czegoÅ› zawierać? Zwyczajnie kierujemy siÄ™ w tym orzecznictwem sÄ…dów, które wykreÅ›lajÄ… i anulujÄ… takie klauzule, takie zapisy, czyniÄ…c je nieważnymi (czÄ™sto prowadzi to do unieważnienia caÅ‚ej umowy i caÅ‚kowitego zwyciÄ™stwa kredytobiorcy na sali rozpraw – prawomocne wyroki unieważniajÄ…ce umowy kredytowe).

Umowa o kredyt i jej wadliwości

JednÄ… z najpoważniejszych wad umów kredytowych jest przyznanie sobie przez bank prawa do dowolnego ustalania kursu waluty. Przeliczenia na przykÅ‚ad z franka szwajcarskiego na polskiego zÅ‚otego (kredyty indeksowane i denominowane) sÄ… w pierwszej kolejnoÅ›ci kwestionowane jako mechanizm bezprawny. Banki bowiem w dowolny, zupeÅ‚nie arbitralny sposób ustalaÅ‚y kursy. OczywiÅ›cie zapisy na podstawie których odbywaÅ‚ siÄ™ ten proceder sÄ… widoczne w umowie – w uczciwej umowie kredytowej ta dowolność postÄ™powania banku (podyktowana żądzÄ… zysku z ominiÄ™ciem prawa) nie mogÅ‚aby wystÄ…pić.

Czy można się bowiem zgodzić na to, że bank publikuje własną tabelę kursu waluty, w nieograniczony sposób mogąc nią manipulować, i według tej tabeli nakazuje spłatę kredytu? A właśnie z tym mamy do czynienia. Oczywiście, że jest to działanie niedozwolone i przyczyna rozwiązania wielu umów kredytowych.

Uczciwa umowa kredytowa wskazywałaby też jasno kwotę kredytu. Na przykład w stosunku do kredytów denominowanych należy uznać, że jeśli kredyt ten jest kredytem złotowym (udzielono kwoty w złotówkach i w złotówkach ją spłacano), to nie możemy w umowie doszukać się kwoty kredytu (która w umowie była wskazana we frankach). W tej sytuacji kredytobiorca nie wiedział też jaką kwotę kredytu ostatecznie otrzyma. Brak wskazania kwoty kredytu w umowie skutkuje tym, że umowa nie jest możliwa do wykonania.

Umowy kredytowe zostaÅ‚y też tak podsuniÄ™te do podpisania, że wobec braku peÅ‚nej informacji ze strony banku, ryzyko stron umowy zostaÅ‚o rozÅ‚ożone wyjÄ…tkowo nierównomiernie. Najogólniej mówiÄ…c bank odżegnywaÅ‚ siÄ™ od wszelkiego ryzyka i przed nim siÄ™ zabezpieczaÅ‚, caÅ‚e ryzyko zwiÄ…zane z kredytem ponosiÅ‚ kredytobiorca. Zmiana kursu waluty – zgodnie z kwestionowanymi zapisami umowy – wÅ‚aÅ›ciwie nie dotyczyÅ‚a banku. DotyczyÅ‚a za to, i to w dużym stopniu, kredytobiorcy. Czy mamy w tym miejscu przypominać historie o utracie nieruchomoÅ›ci z powodu niemożnoÅ›ci spÅ‚aty kredytu po zmianie wartoÅ›ci waluty CHF? Do tego doprowadziÅ‚o niczym nieograniczone ryzyko, na jakie byÅ‚ wystawiony posiadacz umowy kredytowej. Wszyscy pamiÄ™tamy, co siÄ™ dziaÅ‚o i jak burzliwe wydarzenia miaÅ‚y miejsce.

Zawarcie w umowie o kredyt postanowień niedozwolonych

To wszystko sprowadza się do rażącego naruszenia zasad współżycia społecznego, a stroną dokonującą wykroczenia jest zawsze bank. Właśnie to widać przy analizowaniu umów kredytowych. Choć nie śmieszy, to może dziwić, że banki nie tylko łamały prawo cywilne, ale nawet prawo bankowe. W uczciwej umowie (kredytowej i każdej innej, ważnej w świetle prawa) nie mogą znaleźć się zapisy, które łamią prawo, ponieważ umowa jest dokumentem posiadającym skutki prawne, krócej: dokumentem prawnym.

Sądy z umów o kredyty wykreślają wiele zapisów. Obecnie umowa pozbawiona nieuczciwych zapisów nie może być uzupełniana o jakiekolwiek inne zapisy. Tak okrojona umowa nie może obowiązywać, nie może być wykonywana. Tylko dlatego, że w umowach znalazło się tak wiele paragrafów, które nadają się wyłącznie do kosza, nie powinny znajdować się w umowie, dlatego właśnie całe umowy padają, gdy tylko zajmują się nimi dobrzy prawnicy.

Na pewno w umowie kredytowej nie powinny znajdować siÄ™ fragmenty, które wyraźnie ustanawiajÄ… bank na pozycji hegemonicznej, a kredytobiorcÄ™ prosi siÄ™ jedynie o podpis (czÄ™sto bez możliwoÅ›ci skonsultowania umowy z prawnikiem!). Wiedzmy, że wykrycie dowolnej klauzuli abuzywnej zbliża kredytobiorcÄ™ do wygranej z bankiem. Wzorce umowne stosowane przez różne banki w momencie udzielania kredytów byÅ‚y odmienne, lecz zawsze zawieraÅ‚y wiele fragmentów, których nie powinny zawierać. W paÅ„stwie prawa nie wszystko jest dozwolone. PrzekraczajÄ…c granicÄ™ tego, co dozwolone, Å‚amie siÄ™ prawo. Dla każdego kredytobiorcy udajÄ…cego siÄ™ obecnie do sÄ…du prawo bÄ™dzie Å‚askawe. Ale nie można tego powiedzieć o zwyczajnie bezprawnych wpisach w umowie dokonanych przez bank. Nie tak dawno temu używaÅ‚o siÄ™ sÅ‚owa „banksterka”. To nadal dobre okreÅ›lenie dla wielu wyczynów bankowych zarzÄ…dów, które decydowaÅ‚y o ksztaÅ‚tach i brzmieniu umów o kredyty.